Ao se deparar com o termo conta garantida é muito provável que surjam dúvidas sobre o que ela é, como ela funciona e quais são as suas vantagens e desvantagens. Isso acontece, especialmente, entre as empresas que estão buscando formas de viabilizar melhorias ao seu fluxo de caixa e financiar seu capital de giro.

Para que você tire todas as suas dúvidas em relação à tão falada conta garantida, que é mais uma modalidade disponível no mercado para quem deseja adquirir um crédito rotativo (também conhecido como “empréstimo emergencial”), a WEEL fintech 100% digital que oferece soluções de crédito para empresas — preparou este conteúdo para esclarecer todos os detalhes e aspectos associados a esse modelo de operação de crédito. Confira:

O que é uma conta garantida?

A conta garantida nada mais é do que uma conta paralela à conta corrente da sua empresa. Ela tem a missão de funcionar como uma alternativa para que as empresas façam um crédito rotativo, paguem suas dívidas empresariais e, por consequência, consigam impulsionar seu capital de giro.

Para que isso ocorra, a conta garantida viabiliza que a sua empresa consiga o crédito necessário para realizar os pagamentos dos custos e obrigações que somam valores acima das possibilidades imediatas da conta corrente do negócio — ou seja, o limite atual da conta corrente , categorizando essa operação como uma forma de empréstimo. Após abrir uma conta garantida, seu negócio terá uma linha de crédito (valor fixo) à disposição para realizar transferências e quitar suas dívidas empresariais.

Esse processo não é feito de forma automática e os encargos serão definidos em cima de cada operação realizada, ou seja, sobre cada transferência bancária que for feita. Isso evita que a sua linha de crédito da conta seja negativa automaticamente, como ocorre nas operações automatizadas feitas por meio da conta corrente.

Outra opção para obter crédito

Se a sua empresa estiver com problemas no fluxo de caixa, você também pode considerar a opção de abrir uma linha de antecipação de recebíveis com fintechs que estão modernizando o setor de crédito, como é o caso da WEEL. Dessa forma a sua empresa terá o dinheiro relativo às NFS-e de vendas ou serviços prestados de forma rápida, segura e 100% digital.

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Qual é a linha de crédito de uma Conta Garantida?

O limite máximo pré-estabelecido para a linha de crédito de uma conta garantida é definido de acordo com as regras específicas de cada banco e leva em consideração o percentual de faturamento de cada empresa. Após disponibilizada, também é possível que o limite da conta seja aumentado, desde que sua solicitação seja aprovada e liberada pelo banco responsável pela abertura e funcionamento da operação.

Para iniciar sua conta garantida você deverá ir até uma agência bancária à sua escolha ou utilizar o canal disponibilizado pelo banco do seu interesse para solicitar a abertura da conta. As opções de instituições financeiras para abrir sua conta garantida são bancos como, por exemplo: Itaú; Bradesco; Caixa; Banco do Brasil; e alguns outros.

Em relação à antecipação de recebíveis, a linha de crédito disponibilizada pela conta garantida acaba sendo pouco vantajosa. Além da análise de concessão de crédito ser mais personalizada às necessidades da empresa e o período para ativar e disponibilizar a linha ser mais ágil, o valor oferecido é restituído imediatamente após a quitação do débito com a instituição financeira. 

Exemplo de operação com Conta Garantida

Para que você possa entender melhor como se dá o funcionamento de uma operação por meio da conta garantida, vamos analisar um exemplo prático a seguir.

Vamos supor que a sua empresa está com um boleto ou duplicata, a ser pago, no valor de R$ 15.000,00. Entretanto, sua conta corrente tem um saldo de apenas R$ 1.000,00 R$ 14.000,00 a menos do que o valor relativo à dívida que precisa ser paga pela sua empresa, exemplificada anteriormente. 

Tendo uma conta garantida com um limite total de R$ 20.000,00, sua empresa poderá transferir esses R$ 14.000,00 para sua conta corrente e a linha de crédito desta conta não será negativada por receber uma cobrança maior do que pode arcar   como aconteceria automaticamente em uma operação de cheque especial, por exemplo, que iria para – (menos) R$ 14.000,00.

Quais são as vantagens e desvantagens da Conta Garantida?

É importante conhecer bem todas as modalidades disponíveis para melhorar o seu capital de giro. Antes de iniciar uma operação de conta garantida, confira suas vantagens e desvantagens gerais:

Vantagens

  • Sua empresa terá o valor de empréstimo à disposição para quitar a dívida de forma rápida;
  • Juros cobrados apenas no último dia do mês, relativos aos saldos devedores;
  • IOF cobrado apenas no mês seguinte, porém logo no primeiro dia;
  • Menores tarifas para as cobranças das duplicatas que estão em garantia.

Desvantagens

  • Cobrança da incidência adicional do IOF sobre o valor solicitado por saque;
  • Cobrança do IOF diário sobre o saldo devedor da conta;
  • É um empréstimo e não um capital próprio, então o crédito utilizado deverá ser pago ao banco dentro do prazo definido com o valor dos encargos.

No geral, a conta garantida é uma operação que tem um funcionamento muito parecido com o do cheque especial. Entretanto, há alguns pontos que devem ser colocados na balança entre essas duas operações e diversas desvantagens se comparadas à antecipação de recebíveis. Confira essas comparações no tópico a seguir:

Conta Garantida vs. Cheque Especial (Diferenças)

Apesar das semelhanças entre a conta garantida e o cheque especial, essas operações para obter crédito têm diversos pontos divergentes. Inclusive esses pontos são ainda mais discrepantes se comparados aos da antecipação de recebíveis. 

Levando esses pontos em consideração, podemos perceber que umas são menos burocráticas e é mais vantajosas em relação às outras. Confira todas as diferenças entre a conta garantida, cheque especial e a antecipação de recebíveis no infográfico abaixo:

Diferenças entre a conta garantida e o cheque especial

Taxas e encargos da Conta Garantida

Devido à urgência dos créditos emprestados e da falta da necessidade das garantias, os cheques especiais acabam tendo taxas de juros mais altas em comparação aos da conta garantida.

Para as contas garantidas, as instituições financeiras — bancos, geralmente — têm algumas taxas e encargos necessários para o funcionamento da conta garantida. Confira:

  • Taxa de CDI: é o Certificado de Depósito Interbancário, um título dado pelos bancos em prol da realização de operações de empréstimo;
  • Taxa de juros pré ou pós-fixados: são as taxas que serão cobradas de acordo com os saldos que ainda não forem pagos, ou seja, transferências feitas e que não foram quitadas;
  • IOF (normal + adicional): é o Imposto Sobre Operações Financeiras, um valor que será cobrado como débito na conta corrente, no primeiro dia útil do mês.

Porém, em comparação às taxas e encargos cobrados pela antecipação de recebíveis, a conta garantida acaba saindo em desvantagem mais uma vez. No caso da antecipação de recebíveis da WEEL, as taxas são atribuídas após a análise de cadastro e podem variar de acordo com a pontualidade de pagamento no histórico da empresa. Ou seja, sua empresa sempre poderá diminuir o valor da taxa e ter garantir sua competitividade em relação às demais taxas disponíveis no mercado.

Garantias exigidas pela Conta Garantida

Com o objetivo de diminuir os riscos e analisar a procedência das operações de conta garantida, os bancos exigem alguns documentos para que a operação possa acontecer. Essas garantias de aval são:

  • CDB: é o Certificado de Depósito Bancário, uma espécie de depósito a prazo;
  • LCI: é a Letras de Créditos Bancários, títulos de crédito lastreados por créditos imobiliários;
  • Cheque: é a ordem de pagamento à vista a ser recebido sobre fundos depositados na conta do emitente, ou seja, sua empresa deverá apresentá-lo ao banco para obter uma quantia;
  • Duplicata: é o título de crédito correspondente ao valor que a sua empresa deseja receber por meio da conta garantida;
  • Nota promissória: é o título cambiário em que seu criador assume a obrigação direta e principal de pagar o valor correspondente ao acordado em título.

É importante ter em mente que esta é uma operação que só deve ser feita em casos emergenciais, em prol do capital de giro da sua empresa. A antecipação de recebíveis, por sua vez, dá às empresas a possibilidade de antecipar créditos que já às pertence e, assim, evita que criem possíveis novas dívidas por meio de empréstimos bancários.

Este artigo tirou suas dúvidas? A WEEL espera que o conteúdo tenha sido o suficiente para esclarecer seus questionamentos a respeito da conta garantida mas, se você ainda tiver alguma dúvida pendente, nossos especialistas estão disponíveis para conversar e te ajudar. Entre em contato conosco via chat ou pelo e-mail suporte@weel.com.